多伦多买房首付多少？最低首付怎么算、CMHC 保险费怎么交
很多人以为买房一定要付 20% 首付，其实加拿大的最低首付是分段算的。按加拿大金融消费者管理局（FCAC）的规定：房价 50 万以内，最低首付 5%；50 万到 150 万之间，前 50 万付 5%，超出 50 万的部分付 10%；150 万或以上，最低首付 20%。以一套 80 万的镇屋为例，最低首付是 25,000 + 30,000 = 55,000 元。首付不到 20%，就要买房贷保险（CMHC 等），保费按贷款比例计算。
最低首付分三段算：5%、10%、20%
联邦政府从 2024 年 12 月 15 日起，把可以买房贷保险的房价上限从 100 万提高到 150 万，所以现在 150 万以内的房子都可以用少于 20% 的首付。举几个例子：60 万的公寓，最低首付 25,000 + 10,000 = 35,000 元；80 万的镇屋，55,000 元；120 万的半独立屋，25,000 + 70,000 = 95,000 元；150 万或以上的独立屋，至少 30 万。对你的影响：先按自己的目标房价算出最低首付，再留出交割费用的钱，不要把所有现金都放进首付。
首付不到 20%，要交房贷保险费
首付不到 20% 的贷款叫高比例贷款，必须买房贷保险，保护的是银行，不是你。按 CMHC 的保费表：首付 5% 到不到 10%（贷款比例 90.01% 到 95%），保费是贷款额的 4.00%；首付 10% 到不到 15%，3.10%；首付 15% 到不到 20%，2.80%。保费一般加进贷款里慢慢还；但在安省还要另交保费的省销售税，这部分不能加进贷款，交割时要付现金。还是 80 万镇屋、首付 55,000 的例子：贷款 745,000，保费约 29,800 元。对你的影响：首付从 5% 提到 10% 或 15%，保费比例会降一档，买前可以算一算哪个更划算。
150 万以上至少 20%，首次买家可以选 30 年
房价 150 万或以上不能买房贷保险，首付至少 20%，在万锦、列治文山看独立屋的家庭要特别注意。另外，从 2024 年 12 月 15 日起，首次买房的人和买新建房的人，用有保险的贷款可以选 30 年摊还期（以前最长 25 年），每月月供会低一些，但总利息更多。对你的影响：首付 20% 以上不用交保险费，但也不能用 30 年保险贷款的规则，具体能贷多少、多少年，要问贷款专员按你的收入和信用来定。
常见问题
多伦多买房一定要 20% 首付吗？
不一定。150 万以内的房子，最低首付是前 50 万的 5% 加超出部分的 10%；150 万或以上才必须 20%。首付不到 20% 要买房贷保险。
CMHC 保险费可以加进贷款吗？
保费本身一般可以加进贷款，但在安省，保费的省销售税不能加进贷款，要在交割时付现金。
首付的钱可以借吗？
一般首付要来自自己的存款、出售房产所得或直系亲属赠与等，银行会查资金来源；用借来的钱做首付，规则和保费都不同，要先问清楚贷款专员。
资料来源：加拿大金融消费者管理局 FCAC 首付规定；CMHC 房贷保险保费表；加拿大财政部 2024 年房贷改革公告。
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